Уважаемые читатели, представляю вам статью моего коллеги Валентина Галича по очень злободневному вопросу

В новостных лентах, появились ссылки на письмо Нацбанка № 55-17/18 от 8 апреля 2011 года, которым были разъяснены вопросы погашения валютных кредитов белорусских рублями. Суть его заключается в следующем:

1) «Если кредитным договором кредитополучателю предоставлено право погашать кредит, уплачивать проценты, иные платежи как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте банк не вправе требовать исполнения обязательств только в иностранной валюте и, соответственно не вправе отказать физическому лицу в приме белорусских рублей».

2) «Если кредитным договором предусмотрена обязанность кредитополучателя погашать кредит, уплачивать проценты, иные платежи только в иностранной валюте, банк вправе не принимать белорусские рубли в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и требовать исполнения кредитополучателем обязательств в иностранной валюте, определенной условиями кредитного договора».

Отмечается также, что «при совершении валютных операций, являющимися банковскими, между банком и резидентом допускается изменение валюты обязательств при изменении денежных обязательств резидента, выраженных в иностранной валюте, на денежные обязательства, выраженные в белорусских рублях». При этом такое изменение договора возможно по соглашению сторон при подписании допсоглашения к кредитному договору, причем при изменении валюты денежных обязательств возможно использование курса пересчета, установленного соглашением сторон.

Иными словами, Национальный банк предлагает гражданам, взявшим кредит в иностранной валюте, условиями которого не предусматривается возможность погашать его белорусскими рублями по тому или иному курсу, лишь один выход – заключить соглашение с банком об изменении валюты платежа. Очевидно, что банк заключит такое соглашение отнюдь не по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь.

Думается, что Национальный банк в данном случае не только забыл о своей основной задаче: защите и обеспечении устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам (ст. 25 БК), но и предпочел дать односторонний комментарий в ущерб гражданам, взявшим такой кредит.

Для полноты картины, необходимо обозначить и другие точки зрения с тем, чтобы граждане имели более полную информацию.

Во-первых, в соответствии со ст. 29 БК, банкноты и монеты, выпущенные в обращение Национальным банком, являются единственным законным платежным средством на территории Республики Беларусь, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Банкноты и монеты, выпущенные в обращение Национальным банком, являются безусловным обязательством Национального банка и обеспечиваются всеми его активами, обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, а также для зачисления на счета, во вклады (депозиты) и перевода на всей территории Республики Беларусь. Иными словами, отказ в принятии белорусских рублей в оплату валютного кредита не так очевиден.

Во-вторых, неисполнение договора со стороны гражданина может иметь место без наступления негативных последствий. Непогашение кредита и процентов по нему – нарушение обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 372 лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законодательством или договором предусмотрены иные основания ответственности. Причем лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям гражданского оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Стоит отметить, что в соответствии с п. 2 ст. 372 ГК, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Если для погашения валютного кредита гражданин не смог купить валюту в кассах банка – кредитодателя, а также иных валютных кассах, то и говорить о вине нельзя. В то же время, стоит собрать доказательства таких попыток (например, фото, записи в книгу замечаний и предложений, свидетельские показания и т.д.).

В-третьих, не совсем понятно, почему Национальный банк лишь скромно указал на тот факт, что может использоваться курс пересчета по соглашению сторон. В то же время в любом банке есть курс продажи валюты на день, который утверждается локальным нормативным актом. Почему для погашения не использовать этот курс? Представляется, что на практике сделать это все же можно. Для этого понадобится всего лишь одна купюра в валюте кредита и железная воля. Вносите купюру в качестве платежа за кредит и, не отходя от кассы, одновременно требуете ее продать. Если сумма кредита и процентов большая, то совершить операцию нужно несколько раз.

Я очень надеюсь, что этот мой комментарий поможет тем, кто имеет валютный кредит и столкнулся со сложностями в его погашении.

Валентин Галич, заместитель директора ООО «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ»

 

п.с. Читайте продолжение темы — Как я пытался погасить белорусскими рублями валютный кредит